17/04/19
¿Qué podemos aprender de los mercados emergentes en Fintech?
La llegada del Fintech al mundo de la banca no supone un antes y un después en la vida cotidiana de los países más desarrollados del mundo. Facilidad, instantaneidad y mejora de la gestión del dinero en todos los ámbitos. En los mercados más avanzados, gracias a este tipo de innovaciones, se ha generado un entorno de competencia sana que ha llevado a los bancos a reflexionar acerca de qué productos y servicios necesita el cliente y cómo construir soluciones desde el customer journey.
Sin embargo, el aterrizaje del Fintech en lugares no tan avanzados económicamente ha tenido mucha más relevancia. En las grandes economías emergentes está siendo una oportunidad para llegar a una gran población que hasta ahora había quedado fuera del sistema bancario, pero que consume y genera riqueza día a día en su entorno local.
Esta necesidad de conectar a una gran parte de la población a los servicios bancarios y el uso intensivo de smartphones en la mayoría de población es la receta perfecta para el éxito. Países como Kenia son un ejemplo de ello, con un 83% de la población conectada respecto al 85% en España (datos 2018). De hecho, en 2017 Mark Zuckerberg exponía en el MWC en Barcelona que la prioridad debería ser conectar el mundo y no crear conexiones rápidas solo para los ricos: “Hay que asegurarse que todo el mundo tenga acceso a Internet”. Además, añadía que el modelo de negocio debe cambiar llevando el 5G más allá.
Uno de los empresarios más importantes del mundo, y a su vez también más focalizados en la ayuda al desarrollo en países en vías de desarrollo, Bill Gates, mencionó una vez que “en los próximos 15 años, la banca digital dará a los menos favorecidos más control sobre sus activos y los ayudará a transformar sus vidas”. Y la palanca de este cambio está en la oportunidad del móvil, que lleva a estos países a desarrollar soluciones innovadoras en el ámbito bancario que pueden inspirar a otras economías acerca de todas las posibilidades de la banca móvil
Pero, ¿cuáles son las claves de aprendizaje en estos mercados?
SOLUCIONES PRÁCTICAS Y, SOBRETODO, INSPIRADAS EN NECESIDADES REALES
Todos los productos y servicios desarrollados nacen para resolver necesidades del día a día de la población. Están planteadas desde la visión del cliente y tienen la capacidad de, a través de una capa tecnológica básica, establecer relaciones de valor y significado para el mercado. Un ejemplo de ello es la start-up Ghanesa Agrocenta, que ha creado una plataforma online que permite solucionar uno de los principales problemas de la cadena valor en la agricultura en Ghana: la falta de acceso a la venta de productos por parte de los pequeños agricultores en áreas rurales.
Estos se ven obligados a contratar a intermediarios para que gestionen el producto y a su vez lo transporten hacia los principales puntos de venta, perdiendo parte del valor y el control del producto. Con esta solución, Agrocenta empodera a estos agricultores, permitiendo que se conecten a un mercado de venta online que contempla un área geográfica amplia y les permite vender directamente su producto, teniendo un control exhaustivo de su venta y consiguiendo precios favorables para ellos.
TODA LA GESTIÓN DE NUESTRO DÍA A DÍA DESDE UN ÚNICO PUNTO DE EXPERIENCIA
La utilización de los dispositivos móviles en todos los ámbitos del día a día lo está convirtiendo en uno de los principales canales de pago y gestión del dinero en el día a día. Algunas start-ups están explorando este campo convirtiéndose en agregadores de todas las necesidades de pago que un cliente puede tener (la factura de la luz, la factura del teléfono, los créditos pendientes, el seguimiento de las cuentas…) es una única experiencia integrada. Este es el caso de Xente, una start-up de Uganda que permite a través de un móvil y un número de teléfono poder realizar cualquier transacción de forma fácil y segura. Todo simple, accesible y seguro desde el smartphone
SIMPLICIDAD TECNOLÓGICA: HACIA LO PRÁCTICO, FÁCIL DE DESARROLLAR Y ACTIVABLE
Otro de los learnings se enmarca en la búsqueda de soluciones evitando estructuras tecnológicas y desarrollos excesivamente complejos. Un ejemplo de ello es el uso del número de teléfono móvil como recurso para calcular el riesgo de un cliente, pudiendo darle la oportunidad de acceder a compras y financiarlas solo compartiendo su número de teléfono y sin necesidad pasar por todo el proceso habitual.
¿EL ENTORNO REGULATORIO, STOPPER DE LA INNOVACIÓN?
Uno de los principales factores para determinar la capacidad de innovación de los territorios son el marco regulatorio existente. En países como Reino Unido o España ya se está trabajando en los llamados “sandboxes”, plataformas habilitadas por parte de organismos reguladores que permiten a las empresas experimentar con negocios que no cuentan con un marco legal en la actualidad. Aunque el objetivo es acelerar la llegada al mercado de proyectos para testear su viabilidad, la regulación existente sigue siendo un claro stopper a la hora de innovar.
Sin embargo, el aterrizaje del Fintech en lugares no tan avanzados económicamente ha tenido mucha más relevancia. En las grandes economías emergentes está siendo una oportunidad para llegar a una gran población que hasta ahora había quedado fuera del sistema bancario, pero que consume y genera riqueza día a día en su entorno local.
Esta necesidad de conectar a una gran parte de la población a los servicios bancarios y el uso intensivo de smartphones en la mayoría de población es la receta perfecta para el éxito. Países como Kenia son un ejemplo de ello, con un 83% de la población conectada respecto al 85% en España (datos 2018). De hecho, en 2017 Mark Zuckerberg exponía en el MWC en Barcelona que la prioridad debería ser conectar el mundo y no crear conexiones rápidas solo para los ricos: “Hay que asegurarse que todo el mundo tenga acceso a Internet”. Además, añadía que el modelo de negocio debe cambiar llevando el 5G más allá.
Uno de los empresarios más importantes del mundo, y a su vez también más focalizados en la ayuda al desarrollo en países en vías de desarrollo, Bill Gates, mencionó una vez que “en los próximos 15 años, la banca digital dará a los menos favorecidos más control sobre sus activos y los ayudará a transformar sus vidas”. Y la palanca de este cambio está en la oportunidad del móvil, que lleva a estos países a desarrollar soluciones innovadoras en el ámbito bancario que pueden inspirar a otras economías acerca de todas las posibilidades de la banca móvil
Pero, ¿cuáles son las claves de aprendizaje en estos mercados?
SOLUCIONES PRÁCTICAS Y, SOBRETODO, INSPIRADAS EN NECESIDADES REALES
Todos los productos y servicios desarrollados nacen para resolver necesidades del día a día de la población. Están planteadas desde la visión del cliente y tienen la capacidad de, a través de una capa tecnológica básica, establecer relaciones de valor y significado para el mercado. Un ejemplo de ello es la start-up Ghanesa Agrocenta, que ha creado una plataforma online que permite solucionar uno de los principales problemas de la cadena valor en la agricultura en Ghana: la falta de acceso a la venta de productos por parte de los pequeños agricultores en áreas rurales.
Estos se ven obligados a contratar a intermediarios para que gestionen el producto y a su vez lo transporten hacia los principales puntos de venta, perdiendo parte del valor y el control del producto. Con esta solución, Agrocenta empodera a estos agricultores, permitiendo que se conecten a un mercado de venta online que contempla un área geográfica amplia y les permite vender directamente su producto, teniendo un control exhaustivo de su venta y consiguiendo precios favorables para ellos.
TODA LA GESTIÓN DE NUESTRO DÍA A DÍA DESDE UN ÚNICO PUNTO DE EXPERIENCIA
La utilización de los dispositivos móviles en todos los ámbitos del día a día lo está convirtiendo en uno de los principales canales de pago y gestión del dinero en el día a día. Algunas start-ups están explorando este campo convirtiéndose en agregadores de todas las necesidades de pago que un cliente puede tener (la factura de la luz, la factura del teléfono, los créditos pendientes, el seguimiento de las cuentas…) es una única experiencia integrada. Este es el caso de Xente, una start-up de Uganda que permite a través de un móvil y un número de teléfono poder realizar cualquier transacción de forma fácil y segura. Todo simple, accesible y seguro desde el smartphone
SIMPLICIDAD TECNOLÓGICA: HACIA LO PRÁCTICO, FÁCIL DE DESARROLLAR Y ACTIVABLE
Otro de los learnings se enmarca en la búsqueda de soluciones evitando estructuras tecnológicas y desarrollos excesivamente complejos. Un ejemplo de ello es el uso del número de teléfono móvil como recurso para calcular el riesgo de un cliente, pudiendo darle la oportunidad de acceder a compras y financiarlas solo compartiendo su número de teléfono y sin necesidad pasar por todo el proceso habitual.
¿EL ENTORNO REGULATORIO, STOPPER DE LA INNOVACIÓN?
Uno de los principales factores para determinar la capacidad de innovación de los territorios son el marco regulatorio existente. En países como Reino Unido o España ya se está trabajando en los llamados “sandboxes”, plataformas habilitadas por parte de organismos reguladores que permiten a las empresas experimentar con negocios que no cuentan con un marco legal en la actualidad. Aunque el objetivo es acelerar la llegada al mercado de proyectos para testear su viabilidad, la regulación existente sigue siendo un claro stopper a la hora de innovar.
